Najlepsze Forum Dyskusyjne

niepoprawna

PODSTAWOWE POJĘCIA

Ubezpieczenie – to multiregulator procesów rozwoju gospodarki narodowej zakłócanych przez zdarzenia losowe – klęski żywiołowe i nieszczęśliwe wypadki. Koszt regulacji rozkłada się bezpośrednio lub pośrednio na z góry określone jednostki (prawne lub fizyczne) korzystające z tego regulatora.
Ubezpieczony – to osoba, której majątek, życie, zdrowie i zdolność do pracy są objęte ochroną ubezpieczeniową.
Ubezpieczający – to osoba prawna lub fizyczna, występująca w stosunku ubezpieczenia, która zawiera z ubezpieczycielem umowę ubezpieczenia lub świadczenia ubezpieczeniowego w razie nastąpienia określonego zdarzenia losowego.
Składka ubezpieczeniowa – to, należność, którą ubezpieczony lub ubezpieczający są zobowiązani zapłacić ubezpieczycielowi za udzieloną przez niego ochronę.

RYNEK UBEZPIECZENIOWY W POLSCE

W krajach wysoko rozwiniętych wielkość rynku ubezpieczeń wynosi 8-12% PKB. W USA aktywa zarządzane przez sektor ubezpieczeniowy są wyższe od aktywów sektora bankowego. Jest to jeden z najistotniejszych sektorów gospodarki i filar systemu finansowego. W skali makroekonomicznej ubezpieczenia zwiększają stabilność finansową gospodarki, zmniejszają niepewność poprzez umożliwianie efektywnego zarządzania ryzykiem; wspomagają także aktywność gospodarczą i stymulują oszczędzanie i inwestycje. Sektor ubezpieczeniowy powoduje też wzrost efektywności całego sektora finansowego poprzez redukowanie kosztów transakcyjnych, tworzenie płynności i korzyści skali. Nowoczesny, sprawnie funkcjonujący sektor ubezpieczeniowy jest niezbędny dla osiągnięcia trwałego wzrostu gospodarczego.
W Polsce sektor ubezpieczeniowy obejmuje ok. 2% PKB. W ciągu ostatnich lat można zaobserwować dynamiczny wzrost rynku, zarówno pod względem ilości towarzystw, gamy oferowanych produktów jak i zebranej składki. Prywatyzacja, dalsze otwarcie rynku, procesy dostosowawcze związane z integracją z Unią Europejską, a przede wszystkim wpływ rozpoczętej się w 1999 roku reformy systemu zabezpieczenia emerytalnego czynią sektor ubezpieczeniowy jednym z najbardziej perspektywicznych sektorów polskiej gospodarki. Wszystkie firmy ubezpieczeniowe mają jeden wspólny cel: łączenie i grupowanie wielu indywidualnych ryzyk w celu redystrybucji kosztów poniesionych strat z tych, którzy je ponieśli na całą grupę. Dodatkowo ubezpieczenia na życie często połączone są z formą inwestowania i akumulacji kapitału.

FUNKCJE UBEZPIECZEŃ

Ubezpieczenia pełnią kilka funkcji:

Ochronną, polegającą na wyrównywaniu powstałych szkód w wyniku zdarzeń losowych,
Finansową, polegającą na tworzeniu funduszy i rezerw, które mogą być wykorzystywane do rozwoju firmy lub całej gospodarki narodowej,
Prewencyjną, obejmującą zapobieganie występowaniu szkód losowych
Wychowawczą, polegającą na wybieraniu umiejętności przewidywania i systematycznego oszczędzania.

Wszelkie zdarzenia losowe burzą ład społeczno-gospodarczy jednostek i kraju. Hamują również postęp, niższą stabilizację społeczeństwa. Z tych przyczyn usługi ubezpieczeniowe są bardzo ważne. Umożliwiają, bowiem likwidację powstałych zakłóceń przez rekompensatę zaistniałych strat.

KLASYFIKACJA UBEZPIECZEŃ

Podział ubezpieczeń na działy, rodzaje, grupy i podgrupy według pewnych cech ułatwia planowanie oraz badanie rozwoju ochrony ubezpieczeniowej, ocenę popytu, określenie segmentów, ustalenie promocji.
W teorii i praktyce spotyka się podział rynku ubezpieczeń na dwie sfery działania, tj. na:
Ubezpieczenia gospodarcze
Ubezpieczenia społeczne (inaczej socjalne), którymi zajmuje się ZUS
Ubezpieczenia gospodarcze ze względu na przedmiot, który może być dotknięty przez określone zdarzenie losowe, dzieli się na:

- Ubezpieczenia majątkowe
- Ubezpieczenia osobowe.

Podział ubezpieczeń na te dwa działy jest spowodowany istotnymi różnicami organizacyjnymi i techniczno-ubezpieczeniowymi (np. w odniesieniu do ustalania sum Ubezpieczeń, ustalania i zaspakajania roszczeń).
Ustawa z dnia 28 lipca 1990 r. O działalności ubezpieczeniowej zniosła ubezpieczenia ustawowe z mocy prawa i wprowadziła podział ubezpieczeń gospodarczych na ubezpieczenia obowiązkowe i dobrowolne.

Do ubezpieczeń obowiązkowych należą:

Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem tych pojazdów,
Ubezpieczenia budynków, wchodzących w skład gospodarstwa rolnego, od ognia i innych zdarzeń losowych,
Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej rolników z tytułu prowadzenia gospodarstwa rolnego,
Inne ubezpieczenia przewidziane z mocy obowiązujących ustaw lub ratyfikowanych przez Rzeczpospolitą Polską umów międzynarodowych (ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej przedmiotów eksploatujących urządzenia jądrowe, odpowiedzialności cywilnej armatorów morskich za tzw. szkody olejowe, ubezp. Odpowiedzialności cywilnej osób zagranicznych wykonujących roboty budowlane lub montażowe związane z prowadzeniem tych robót.

Natomiast do podstawowych ubezpieczeń dobrowolnych (umownych) zalicza się:

Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych,
Ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem,
Ubezpieczenie mienia w transporcie,
Ubezpieczenie autocasco (AC),
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) wybranych zawodów.

Poza wymienionymi istnieją jeszcze ubezpieczenia majątkowe mniej popularne i rzadko stosowane. Są to: ubezpieczenie maszyn od uszkodzeń, ubezpieczenie OC za wady produktu, ubezpieczenie kredytów eksportowych, ubezpieczenie hodowli pszczół oraz innych.
Należy również wymienić podział ubezpieczeń na ubezpieczenia majątku i transakcji w obrocie krajowym oraz ubezpieczenia majątku i transakcji w obrocie zagranicznym.

Ubezpieczenia majątkowe dzieli się na ubezpieczenia rzeczowe, których przedmiotem są określone obiekty materialne, oraz ubezpieczenia majątkowe sensu stricto, których przedmiotem ochrony jest interes majątkowy ubezpieczającego, czyli jego sytuacja finansowa (np. ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, ubezpieczenia kredytów eksportowych).
Ubezpieczenia majątkowe możemy również dzielić według rodzaju przedmiotów objętych ochroną ubezpieczeniową. Na podstawie tego kryterium ubezpieczenia majątkowe w polskim systemie dzieli się na:

Ubezpieczenia budynków
Ubezpieczenia mienia ruchomego w gospodarstwach rolnych
Ubezpieczenia upraw ziemiopłodów i zwierząt gospodarczych
Ubezpieczenia pojazdów mechanicznych (jest to świadczenie „kombinowane”)

Z kolei ubezpieczenia osobowe dzieli się na: ubezpieczenia nieszczęśliwych wypadków, ubezpieczenia życiowe oraz ubezpieczenia posagowe.

Do ubezpieczeń następstw nieszczęśliwych wypadków zalicza się przede wszystkim różnego rodzaju grupowe ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków (pracowników zatrudnionych w danym przedsiębiorstwie, w wojsku, w straży pożarnej, członków związków sportowych i innych organizacji, dzieci w przedszkolach, młodzieży szkolnej i akademickiej itp.). Oprócz ubezpieczeń grupowych istnieją jednostkowe ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków o różnych warunkach ofert ubezpieczeniowych, w zależności od życzeń osób się ubezpieczających.

Ubezpieczenie życiowe dzieli się na ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie rent. W przypadku ubezpieczenia na życie występują różne warianty, na przykład ubezpieczenie na całe życie, gdzie wypłata świadczenia następuje w chwili śmierci ubezpieczonego, oraz ubezpieczenie okresowe na wypadek śmierci, które obejmuje tylko pewien okres, w którym w razie śmierci następuje wypłata. Po tym okresie nie ma żadnego świadczenia. Ubezpieczenie na wypadek śmierci i dożywocia jest to takie ubezpieczenie, w którym świadczenie jest wypłacane w razie śmierci ubezpieczonego w okresie ubezpieczenia, a także wtedy, gdy ubezpieczony przeżyje okres ubezpieczenia.
Do ubezpieczenia na życie zalicza się również ubezpieczenie na dożywocie, w którym wypłata następuje w przypadku, gdy ubezpieczony dożyje wieku ustalonego w umowie ubezpieczenia.
W zakresie ubezpieczeń rent istnieje duża rozmaitość umów w zależności od wymagań i możliwości płatniczych osób się ubezpieczających. W praktyce spotykamy się między innymi z rentami pewnymi, które polegają na tym, że ustalona jest płatność renty corocznie przez 20 lat, niezależnie od tego, co w tym okresie się wydarzy (np. śmierć osoby, na rzecz, której płacona jest renta). Płatności są dokonywane do końca okresu ubezpieczenia. Natomiast renty życiowe to ciąg płatności (np. rocznych czy kwartalnych), który ustaje wraz ze śmiercią rento biorcy. Renty czasowe są płacone tylko tym, którzy przeżyli okres „n” lat. Mogą, więc być renty: dożywotnie, czasowe lub też ubezpieczenia rentowe obejmujące jedna lub więcej osób (np. męża i żonę).
Ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia rent mogą być zawierane indywidualnie lub zbiorowo (grupowo), np. grupowe ubezpieczenie rodziny.

Bardzo ważne jest ubezpieczenie zaopatrzenia dzieci. Zaliczane do tzw. ubezpieczeń posagowych. Na ogół jest zawierane najczęściej przez rodziców na rzecz swoich nieletnich dzieci, ale również może być zawierane przez osoby trzecie. Dzięki temu dziecko, po dojściu do wieku ustalonego w umowie otrzymuje świadczenie jednorazowe lub w rodzaju renty.

* Świadczenie „kombinowane” – połączenie ubezpieczenia rzeczowego z majątkowym sensu stricto oraz ubezpieczeniem osobowym (NW) tworzy ubezpieczenie komunikacyjne (charakterystyczne dla współczesnej praktyki ubezpieczeniowej).

KLIENCI FIRM UBEZPIECZENIOWYCH

Klasyfikację ze względu na przedmiot ubezpieczenia można wzbogacić o podział w poszczególnych działach ze względu za segment, do którego jest skierowana oferta usług ubezpieczeniowych. Byłyby to grupy ubezpieczeń np. przeznaczone dla przedsiębiorstw wprowadzających na rynek nowy produkt.
Wraz z pojawieniem się różnego rodzaj (typu) ryzyka powstaje możliwość, a nawet konieczność ubezpieczenia się przedsiębiorstwa. Do ubezpieczeń bezpośrednio związanych z nowym produktem należy zaliczyć:

Ubezpieczenie ryzyka zakłóceń przebiegu produkcji
Ubezpieczenie ryzyka prowadzenia działalności innowacyjno-wdrożeniowej
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za wady produktu (chroni ona producenta od ekonomicznej odpowiedzialności za szkody majątkowe lub w sferze pozamajątkowej konsumenta lub użytkownika).

Następny segment rynku to osoby fizyczne (inaczej: statystyczny Polak). Do ubezpieczeń kierowanych przez rynek ubezpieczeniowy do osób fizycznych w dziale ubezpieczeń majątkowych należą następujące ubezpieczenia:

Zdarzeń losowych, od ognia i kradzieży z włamaniem
Kosztów leczenia
Kosztów leczenia za granicą
Bagażu
Cudzoziemców
Psów rasowych
Sportowe
Jachtów i łodzi
Spłaty kredytu
Mieszkań i domków letniskowych
Mienia w transporcie
Anten satelitarnych
Komunikacyjne
OC wybranych zawodów

Można poszerzyć tę grupę o ubezpieczenia dla rolników i osób, które prowadzą działalność gospodarczą.